美国家族财富
Nationwide
1.公司概况 / Company Overview
Nationwide 成立于 1926 年，是美国综合性保险与金融服务集团，在退休规划、年金、寿险与长期照护（LTC）领域拥有深厚布局。在年金领域，Nationwide 以 New Heights 系列固定指数年金最具代表性；在寿险方面，其 LTC 相关产品（包括混合型 LTC 解决方案）与 GUL（Guaranteed Universal Life）在专业顾问端极受重视。Nationwide 的战略定位是提供长期稳定、LTC 功能强、对企业主与高净值家庭友好的规划工具，而非追求激进的指数回报。
Nationwide is known for its strong long-term care solutions, stable index annuity platform (New Heights), and a highly reliable GUL product line, making it a preferred carrier for clients prioritizing protection and predictable planning.
2. 公司结构（Ownership Structure）
Nationwide 为互助结构的公司（mutual），由保单持有人而非股东驱动。这带来更稳定的产品费用、核保哲学与长周期产品稳定度，有利于 GUL 与 LTC 类产品的长期契约履行能力。
Nationwide’s mutual structure supports long-term pricing discipline and product reliability, particularly in GUL and LTC-linked designs.
3. 财务评级（Financial Ratings）
A.M. Best：A+
S&P：A+
Moody’s：A1
评级反映其稳健资本结构与长期保障类产品的可靠性。
4. 市场定位（Market Position）
Nationwide 的市场位置集中在三大领域：
1. 固定指数年金（FIA）：New Heights 系列长期表现稳定，是专业顾问最常用的 FIA 之一。
2. 混合型 LTC 与寿险 + LTC 解决方案：在保障与长期照护结合产品中优势明显。
3. GUL（Guaranteed Universal Life）：Nationwide 的 GUL 在费用稳定性与长期承诺方面表现突出，适合遗产规划、买卖协议与家族风险管理。
Nationwide remains a strong competitor in FIA, GUL, and hybrid LTC markets.
5. 产品线（Product Lines）
一、Fixed Indexed Annuities（FIA）：New Heights 系列
New Heights 是 Nationwide 的核心 FIA，被广泛用于退休金规划，主要特点包括：
- 长期稳定的指数 crediting 表现。
- 透明的策略结构，避免过度 marketing 化的指数。
- 可附加收入 rider，用于建立 predictable lifetime income。
- 适合作为家族与企业主的中长期稳健资产层。
New Heights 的设计并非追求短期最高 participation，而是长期稳定记息，使其成为 RIA 与保守型客户的常用选择。
二、LTC（长期照护）相关产品：Nationwide CareMatters II
CareMatters II 是美国市场最受欢迎的 reimburse-free（无报销模式）LTC 产品之一。其特点包括：
- 现金给付（cash indemnity）结构，客户可自行决定使用方式，无需传统报销。
- 用途灵活，可用于居家护理、家庭照护、看护费用或其他与照护相关的成本。
- 稳定的 premium 结构，适合高净值客户做跨代照护规划。
- 适合企业主或家庭做“长期风险对冲层”。
Nationwide 在 LTC 市场的地位非常独特，因为其现金给付结构相比报销结构拥有更高的灵活性与真实使用性。
三、GUL（Guaranteed Universal Life）：Nationwide No-Lapse Guarantee UL
Nationwide 的 GUL 是专业顾问最信赖的长期保障工具之一：
- 长期保证 Death Benefit，不受市场波动影响。
- 费用结构长期稳定，不易出现后期意外的 in-force 变化。
- 常用于 buy-sell、key-person、遗产规划、ILIT 与企业主规划。
- 可与 LTC rider（视产品版本）组合，形成风险管理的双层结构。
四、IUL（Indexed Universal Life）
Nationwide 的 IUL 产品偏向稳健累积与长期保障：
- 使用透明指数结构，避免复杂且难以预测的多因子策略。
- 适合企业主、家庭做长期策略性累积，而非最大化增长。
五、企业主与家族办公室应用
- New Heights：长期稳健资产层。
- GUL：企业主 buy-sell、key-person 与遗产规划。
- CareMatters II：长期照护风险对冲。
- IUL：税延累积层。
6. 竞争优势（Competitive Advantages）
1. New Heights FIA 长期表现稳定、结构透明，在专业顾问端口碑极佳。
2. CareMatters II 是美国现金给付 LTC 市场的主力产品，灵活性高。
3. GUL 长期稳定、费用纪律强，非常适合企业主与遗产规划。
4. 互助结构支持长期契约的稳定履行。
5. 产品线均衡，可用于家庭与企业的多层资本规划。
7. 适用客户（Suitable Clients）
• 需要长期照护规划（LTC）的家庭与高净值客户。
• 企业主（buy-sell、key-person、遗产规划）。
• 保守型退休规划者（需要稳定收入与长期资产层）。
• 追求长期保障或固定寿险预算的客户。
• 希望获得灵活 LTC 现金给付结构的客户。
8. 风险提示（Risks）
• New Heights 为稳定导向，非最高增长 FIA。
• GUL 是长期承担，提前退出成本高。
• LTC 保费或 rider 条款需由客户确认理解，包含等待期与给付规则。
• IUL 指数结构偏稳健，不适合高增长需求客户。
9. 总结（Summary）
Nationwide 在 FIA、LTC 与 GUL 三大领域优势明显。New Heights 是市场上长期最受认可的稳健型 FIA；CareMatters II 在 LTC 市场以现金给付结构脱颖而出；GUL 则凭借稳定费用与长期承诺成为企业主与家族规划的重要工具。对于追求长期稳定、跨代风险管理与可预测规划的客户而言，Nationwide 是极具战略价值的保险公司。
10. 作者信息 （Author）
Written by Austin Wang, CFP® EA
Founder — MMG Family Office
